萬盛經(jīng)開區(qū)南桐鎮(zhèn)王家壩村種植經(jīng)濟價值較高的金絲皇菊，幫助村民增收致富。通訊員 王瀘州 攝/視覺重慶

　　近年來，重慶農(nóng)村金融服務水平持續(xù)提升，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮提供了有力支持。盡管如此，如何進一步緩解“三農(nóng)”融資難題，仍然是不少地方發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入，全面推進鄉(xiāng)村振興的一道“坎”。

　　究其原因，主要是農(nóng)業(yè)抗風險能力弱、農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔保能力弱，銀行等金融機構(gòu)向農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務的風險大、成本高。

　　如何破解這道難題？日前發(fā)布的《重慶市深入推進金融支持鄉(xiāng)村振興政策措施》（以下簡稱《30項措施》），從六個方面提出30項舉措，將著力做好脫貧人口小額信貸工作、支持構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系、擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍、加快數(shù)字金融創(chuàng)新運用等工作。

　　大數(shù)據(jù)“畫像”：

　　補上信用體系缺失關(guān)鍵一環(huán)

　　背景

　　抵押擔保能力弱、信用信息缺失，一直是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的重要原因。過去，農(nóng)作物種植面積取決于農(nóng)戶自報，銀行難以準確認定，因此不敢輕易為農(nóng)戶授信。農(nóng)戶缺少資金，無法擴大生產(chǎn)規(guī)模，無法提高抵御市場風險的能力，更加貸不到款，從而陷入惡性循環(huán)。

　　2021年以來，重慶深入推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，通過打造空中柜臺、生豬養(yǎng)殖監(jiān)管平臺等30項示范項目，推動金融機構(gòu)探索運用新一代信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和傳感技術(shù)，不斷優(yōu)化提升鄉(xiāng)村振興金融服務。

　　科技與金融相結(jié)合，日漸顯現(xiàn)出在增信、防范融資風險等方面的作用，成為重慶金融業(yè)破解“三農(nóng)”融資難題的一種重要手段。

　　個案

　　衛(wèi)星遙感技術(shù)、金融服務，它們?nèi)诤显谝黄鹉軒�來什么？巫山縣福田鎮(zhèn)涼水村農(nóng)戶吳云輝用親身經(jīng)歷給出答案：能貸到款。

　　2021年下半年，吳云輝急需資金灌溉果園、修剪果樹。然而，他找了多家銀行，均因缺乏抵押物、難以準確采集果園信息等原因未能獲貸。

　　當吳云輝一籌莫展之時，農(nóng)行重慶巫山支行工作人員及時與他對接。該行運用衛(wèi)星遙感采集系統(tǒng)對果園的面積進行圈量，快速完成了農(nóng)戶信息檔案采集工作，為吳云輝發(fā)放了28萬元貸款，解了他的燃眉之急。

　　“衛(wèi)星遙感技術(shù)，可以科學、精準確定農(nóng)作物種植面積，為銀行給農(nóng)戶授信提供了有力支撐�！鞭r(nóng)行重慶市分行相關(guān)負責人說，該行的衛(wèi)星遙感采集系統(tǒng)依托AI平臺，以土地衛(wèi)星影像為數(shù)據(jù)樣本，構(gòu)建了深度神經(jīng)網(wǎng)絡算法模型，可對農(nóng)戶貸款地塊衛(wèi)星影像進行智能判定。客戶經(jīng)理只需要在衛(wèi)星遙感采集系統(tǒng)中進行地塊勾畫，幾分鐘就可以完成信息采集。利用這項技術(shù)，該行還可以對農(nóng)戶種植的農(nóng)作物生長狀況進行衛(wèi)星監(jiān)測，進而降低貸款風險。

　　展望

　　《30項措施》明確提出，要加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，其中，加快數(shù)字金融創(chuàng)新運用成為重點。

　　“我們將根據(jù)文件要求，進一步加大金融科技應用力度，更好地為破解‘三農(nóng)’融資難題賦能�！笔薪鹑诒O(jiān)管局相關(guān)負責人表示。

　　具體如何做？《30項措施》指明了方向：支持銀行業(yè)金融機構(gòu)對接“數(shù)字鄉(xiāng)村·智慧農(nóng)業(yè)”，基于大數(shù)據(jù)和特定場景進行批量獲客、精準畫像、自動化審批；依托“村村旺”電商平臺涉農(nóng)大數(shù)據(jù)與交易結(jié)算，推動創(chuàng)新各類應收款、預付款、農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押融資等供應鏈金融。同時，加快“助農(nóng)貸”“惠農(nóng)e貸”“旺農(nóng)貸”等線上金融產(chǎn)品推廣運用。

　　創(chuàng)新融資模式：

　　喚醒農(nóng)村“沉睡”的資產(chǎn)

　　背景

　　農(nóng)房、農(nóng)地、林地及豬牛羊雞鴨等畜禽，是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最重要的生產(chǎn)要素和資產(chǎn)。但多年來，這些資產(chǎn)卻普遍“沉睡”，幾乎未能為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資提供幫助。

　　如何喚醒這些資產(chǎn)，？近年來，重慶積極探索創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地、集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押融資，生豬、山羊、肉牛等活體抵押貸款及圈舍質(zhì)押貸款等新的融資模式，取得初步成效。

　　人民銀行重慶營業(yè)管理部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月末，全市農(nóng)村土地經(jīng)營、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押融資余額達106億元。

　　個案

　　冬日，在海拔1300米的酉陽縣花田鄉(xiāng)天山堡，牛群在山坡上自由自在地吃草。村民張彩滿面笑容地說，多虧了銀行的支持，才有了這20多頭牛，很快就可以賣錢了。

　　張彩幾年前回老家養(yǎng)牛創(chuàng)業(yè)。由于積蓄不多，他最初只買了10頭肉牛來養(yǎng)殖。手中資金短缺、無法擴大養(yǎng)殖規(guī)模，成為了他致富路上的“攔路虎”。

　　去年9月，重慶農(nóng)商行酉陽支行花田鄉(xiāng)分理處工作人員了解情況后，向其推薦了信貸新產(chǎn)品——動物活體抵押貸款。

　　張彩以10頭肉牛作抵押，從重慶農(nóng)商行獲得肉牛抵押貸款10萬元。這筆資金讓張彩的肉牛增加到了20多頭�！百Y金短板補齊了，技術(shù)也成熟了，產(chǎn)業(yè)自然能發(fā)展起來。”對于未來，張彩充滿信心。

　　展望

　　市金融監(jiān)管局相關(guān)負責人介紹，從2020年起，重慶推出統(tǒng)一登記、信息共享、分類評估、多維增信四項舉措，創(chuàng)新畜禽活體抵押融資模式，讓養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶能夠用其飼養(yǎng)的豬、牛等畜禽作為抵押物去貸款。

　　《30項措施》中明確提出，擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。下一步，我市將進一步盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，緩解農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。

　　一是推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資，拓展大型農(nóng)機具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、生物活體抵押貸款；

　　二是依托新一輪農(nóng)村宅基地制度改革國家試點，依法穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)（宅基地使用權(quán)）抵押融資試點，依托重慶農(nóng)村土地交易所，搭建集體經(jīng)營性建設用地入市交易平臺。

　　三是繼續(xù)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證、價值評估、流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置等配套機制，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押風險補償機制，對符合條件的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資本金損失，按損失本金一定比例給予金融機構(gòu)風險補償。

　　定制金融產(chǎn)品：

　　為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金支持

　　背景

　　鄉(xiāng)村振興資金需求量極大。盡管國家每年給予農(nóng)業(yè)農(nóng)村的巨大資金支持，但基礎(chǔ)設施建設對資金的需求往往較大，會逐漸稀釋對非基礎(chǔ)設施建設項目的投入。而鄉(xiāng)村振興不僅僅是實現(xiàn)基礎(chǔ)設施的改善和人居環(huán)境的提升，為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興、有效治理等領(lǐng)域的進一步發(fā)展，資金需求會越來越大。

　　2021年，重慶銀保監(jiān)局推動重慶銀行業(yè)保險業(yè)，在國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣及其他有意愿的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展鄉(xiāng)村振興普惠金融試點示范，因地制宜、分類制定金融支持政策。試點示范過程中，重慶銀行保險機構(gòu)針對當?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)匹配“定制化”的金融產(chǎn)品，加大力度為其產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。

　　同年，人民銀行重慶營業(yè)管理部組織金融機構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展供應鏈金融“一行一品”創(chuàng)新專項行動，推出“鄉(xiāng)村振興貸”等10余款專屬產(chǎn)品，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

　　個案

　　“沒想到，我收購的黃連還能用作抵押物向銀行貸款�！被叵肫饚讉�月前從農(nóng)行重慶市分行拿到的60萬元貸款，石柱個體商戶吳先生依舊覺得有些不可思議。

　　吳先生長年做黃連生意，是常駐石柱黃連交易市場的經(jīng)營戶。2021年9月中旬黃連收購旺季到來時，他已在倉庫儲存了近13噸黃連，并想繼續(xù)擴大收購量，待價格高一點時出售，但苦于資金不夠且從銀行貸不到款。

　　這是當?shù)攸S連經(jīng)營戶普遍面臨的難題。農(nóng)行重慶市分行創(chuàng)新推出黃連質(zhì)押貸款，這是一種“銀行+保險+市場”的信貸產(chǎn)品，其操作模式是：經(jīng)營戶把手中的黃連作為質(zhì)押物，銀行為其提供貸款，市場方提供黃連倉儲服務。同時，由保險分擔市場風險。

　　利用這款信貸產(chǎn)品，吳先生從該行拿到了60萬元貸款，多收購了幾噸黃連，轉(zhuǎn)手賣出去后賺了不少錢。

　　農(nóng)行重慶市分行相關(guān)負責人介紹，早在2019年，該行就推出了支持當?shù)攸S連種植、銷售的信用貸款產(chǎn)品——“惠農(nóng)e貸·黃連貸”，最高貸款額度為30萬元。隨著當?shù)攸S連產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，該行又開發(fā)了黃連質(zhì)押貸款產(chǎn)品，將最高授信額度從30萬元提高到了200萬元，進一步支持石柱黃連產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

　　展望

　　市金融監(jiān)管局相關(guān)負責人介紹，根據(jù)《30項舉措》要求，重慶將在金融支持構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系方面持續(xù)發(fā)力。

　　重慶金融業(yè)將積極滿足優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、星創(chuàng)天地、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園等產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺的融資需求，大力支持發(fā)展山地特色高效農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村康養(yǎng)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

　　各區(qū)縣將在市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委支持下，積極運用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目資金撬動金融資本，對符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目提供貸款貼息支持，貼息率不高于同期貸款市場報價利率（LPR）50％。

　　同時，重慶還將繼續(xù)對脫貧戶以及邊緣易致貧戶發(fā)放脫貧人口小額信貸，支持其發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營，并將通過加快開發(fā)專屬貸款產(chǎn)品、發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和普惠小微信用貸款、推廣隨貸隨用、隨借隨還產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品等舉措，加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務，為其發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更好的金融支持。

　　專家訪談>>>

　　重慶大學經(jīng)濟與工商管理學院教授廖成林：

　　金融支持鄉(xiāng)村振興要與實效掛鉤

　　重慶大學經(jīng)濟與工商管理學院教授廖成林認為，《30項措施》突出了精準施策、協(xié)同聯(lián)動和多措并舉，從方式方法上來看也有一定的創(chuàng)新性。這些措施如果能夠順利落地實施，受益面會更廣。盡管如此，要更好地推動金融支持鄉(xiāng)村振興，在《30項措施》開出的“藥方”之外，還需更多努力。

　　其一，不同背景、不同區(qū)域、不同條件下，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展模式會有所不同，每一種模式，對金融的需求也有所不同。在此情況下，有關(guān)方面需針對不同區(qū)域、不同的鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式，進一步思考金融的支持方式。這樣，才能有的放矢，最大限度發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的作用。

　　其二，金融支持如果不與實效掛鉤，可能會導致不區(qū)分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)戶、農(nóng)民合作社、涉農(nóng)企業(yè)等）的“勤”和“懶”,出現(xiàn)沒有實效的普惠金融服務。為此，建議建立金融支持鄉(xiāng)村振興的評價標準，將農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營成效與融資支持力度進行掛鉤。比如，在給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供資金支持的同時，以階段性的生產(chǎn)經(jīng)營成果來導向，推動其把這些錢用在刀刃上。后續(xù)發(fā)展上，相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如果達到階段性發(fā)展目標，可繼續(xù)為其提供資金支持。

　　其三，一定要在科學編制農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興實施方案的基礎(chǔ)上去推進金融支持鄉(xiāng)村振興。建議有關(guān)部門在編制農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興實施方案的時候，一定要考慮金融支持的問題，并且盡可能細化到發(fā)展縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）甚至村一級的產(chǎn)業(yè)。

　　本報記者 黃光紅

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