“沒有節(jié)制的消費貸款，不僅欠下大額債務(wù)，還影響征信記錄”“不法中介頻繁推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，對于不符合條件的借款人來說隱藏著多項風(fēng)險”……

3月15日16:00，由重慶銀保監(jiān)局、重慶市委網(wǎng)信辦指導(dǎo)，重慶市銀行業(yè)協(xié)會、重慶市互聯(lián)網(wǎng)界聯(lián)合會主辦，交通銀行重慶市分行、中信銀行重慶分行承辦的“3·15”金融消保直播活動舉行。

“3·15”金融消保直播。直播畫面截圖

本次直播主題為“共筑誠信消費環(huán)境 ?提振金融消費信心”，是重慶銀行業(yè)保險業(yè)“3·15”消費者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周系列活動之一。通過本次活動，相關(guān)負(fù)責(zé)人和專家解答了當(dāng)前金融消費中的各類熱點問題，特別就如何識別多樣化的網(wǎng)絡(luò)消費陷阱和金融消費套路進(jìn)行了深入普及，增強(qiáng)了廣大消費者的風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力，為助推重慶建設(shè)國際消費中心城市、營造良好金融消費環(huán)境賦能添力。

直播中，重慶銀保監(jiān)局黨委委員、副局長許捷以連線的方式，向廣大網(wǎng)友介紹了金融促進(jìn)消費、加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)舉措。

重慶銀保監(jiān)局黨委委員、副局長許捷以連線的方式向廣大網(wǎng)友介紹金融促進(jìn)消費、加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)舉措。直播畫面截圖

許捷表示，重慶銀保監(jiān)局始終把維護(hù)好、實現(xiàn)好、發(fā)展好金融消費者的合法權(quán)益作為工作的出發(fā)點和落腳點，謀劃、布局金融消費者保護(hù)工作，引導(dǎo)轄內(nèi)各銀行保險機(jī)構(gòu)高度重視和提升消保工作水平，把消保理念融入業(yè)務(wù)全流程，切實解決人民群眾反映集中問題，抓亂象整治打擊違法侵權(quán)行為，大力加強(qiáng)金融消費者宣傳，廣泛普及金融知識。

許捷介紹，接下來重慶銀保監(jiān)局將抓好《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》的落地執(zhí)行，持續(xù)加大窗口指導(dǎo)和監(jiān)管執(zhí)法力度，加強(qiáng)與公安、網(wǎng)信辦、市場監(jiān)督局的聯(lián)動合作，不斷提升金融消費者的獲得感、幸福感、安全感。

重慶市委網(wǎng)信辦二級巡視員、市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)黨委副書記魏春通過連線，號召廣大網(wǎng)友爭做“重慶好網(wǎng)民”，共同維護(hù)誠實守信、和諧健康的金融環(huán)境。

重慶市委網(wǎng)信辦二級巡視員、市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)黨委副書記魏春通過連線號召廣大網(wǎng)友爭做“重慶好網(wǎng)民”。直播畫面截圖

魏春介紹，近年來，重慶市委網(wǎng)信辦堅持以人民為中心的發(fā)展思想，以提升網(wǎng)民金融素養(yǎng)為抓手，全力凈化金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，重點圍繞三方面發(fā)力：一是提升網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)，持續(xù)培育“金融好網(wǎng)民”；二是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)宣傳引導(dǎo)，激發(fā)網(wǎng)上金融正能量；三是堅持“法治”“德治”“智治”“共治”四治聯(lián)動，守護(hù)清朗網(wǎng)絡(luò)空間。

魏春表示，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙，既需要管理部門打好“組合拳”，也需要廣大網(wǎng)民朋友練就防騙識騙的“金鐘罩”“鐵布衫”。他還提醒廣大網(wǎng)友，在日常生活消費中，要謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)“釣魚陷阱”，捂緊“錢袋子”，共筑網(wǎng)絡(luò)金融“防火墻”。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利、中信銀行重慶渝中支行副行長李魏圍繞金融熱點話題“以案說險”，為廣大網(wǎng)友解讀“提前還房貸”“過度融資消費”的風(fēng)險點和注意事項，對識別“以房養(yǎng)老”騙局、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)場支招，幫助消費者提升理性投資意識和防詐反詐能力。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利現(xiàn)場為網(wǎng)友支招。直播畫面截圖

中信銀行重慶渝中支行副行長李魏在線科普金融知識。直播畫面截圖

在直播街采環(huán)節(jié)，交通銀行重慶市分行、中信銀行重慶分行工作人員化身“街采主持人”，就消費者關(guān)心的“超前消費”“以房養(yǎng)老”“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸”等消保熱點話題與市民進(jìn)行探討。

街采老年消費者。直播畫面截圖

街采購房消費者。直播畫面截圖

直播中，廣大網(wǎng)友反響熱烈，積極開展互動留言。網(wǎng)友紛紛留言，表示“漲知識了”“講得很實用”“科普太及時了”“正想了解這個”。有網(wǎng)友在留言中說，通過直播中的金融知識普及，進(jìn)一步認(rèn)識到“天上不會掉餡餅”，在金融消費和投資中要警惕陷阱，“合理消費、科學(xué)消費、理性消費”，“特別是老年人，在網(wǎng)絡(luò)直播購物中要擦亮雙眼”。（張睿）

防范金融消費風(fēng)險，專家“錦囊”為你指點迷津——

1.年輕人應(yīng)如何應(yīng)對“超前消費”？

李魏：一是理性消費，拒絕盲從。不被折扣、甩賣等營銷行為誘惑、不與人攀比，按自身需求進(jìn)行消費。二是量入為出，適度消費。學(xué)會根據(jù)自身的生活費用水平合理安排支出，拒絕高消費，拒絕超前消費。

中信銀行重慶渝中支行副行長李魏。曾英豪攝

2.老年人應(yīng)如何防范“以房養(yǎng)老”等金融消費陷阱？

戴佳利：第一是謹(jǐn)記投資有風(fēng)險，不要有賭博心理冒險入局。不要輕信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無風(fēng)險、高收益”的宣傳，承諾“保本高收益”的理財往往就是金融詐騙。

第二是選擇理財機(jī)構(gòu)要謹(jǐn)慎，在購買投資理財產(chǎn)品前，多咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，多與家人商量，對投資活動的真?zhèn)?、合法性進(jìn)行判斷和了解。

第三注意保護(hù)個人信息，慎重對待合同簽署環(huán)節(jié)，不在空白合同上簽字，不隨意提供身份證、銀行卡、密碼、驗證碼等重要信息，防止被冒用、盜用或非法使用。

第四是發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動，可及時向公安機(jī)關(guān)報案或向金融監(jiān)管部門反映情況。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利。曾英豪攝

3.廣大消費者應(yīng)如何防范網(wǎng)絡(luò)詐騙？

魏春：防范網(wǎng)絡(luò)詐騙，既需要管理部門打好“組合拳”，也需要廣大網(wǎng)民練就防騙識騙的“金鐘罩”“鐵布衫”。要堅信天上不會掉餡餅，小甜頭背后可能是大陷阱。

一是謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)“釣魚陷阱”。做到“五不”，即不訪問非法網(wǎng)站，不點擊可疑鏈接，不下載非官方渠道APP，不連接來路不明的無線網(wǎng)絡(luò)，不掃描非正規(guī)渠道獲取的二維碼。

二是捂緊網(wǎng)民“錢袋子”。網(wǎng)絡(luò)平臺及相關(guān)經(jīng)營者要誠信經(jīng)營，自覺維護(hù)良好網(wǎng)絡(luò)秩序，為消費者提供優(yōu)質(zhì)、安全的產(chǎn)品和服務(wù)；廣大網(wǎng)友要樹立健康消費理念，不當(dāng)“月光族”“剁手黨”，避免誤入消費陷阱。

三是共筑網(wǎng)絡(luò)金融“防火墻”。重慶市委網(wǎng)信辦將會同相關(guān)部門，共同肩負(fù)起維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)的重任，進(jìn)一步強(qiáng)化對網(wǎng)信企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺和傳播業(yè)態(tài)的監(jiān)督管理，營造誠實守信的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境，讓擾亂金融秩序的違法行為成為過街老鼠、人人喊打，無處藏身。

4.什么是“提前還貸”？申請?zhí)崆斑€貸被銀行告知要收取違約金，是否合法？

戴佳利：提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請，并保證以前月份沒有逾期且歸還當(dāng)月貸款；按照銀行規(guī)定日期，將貸款部分全部一次還清或部分還清。

一般來說，根據(jù)借款合同約定，借款人提前還款須向貸款人也就是銀行提出申請，經(jīng)貸款人同意，方可提前償還部分或全部本息。如果借款合同中對于提前還款進(jìn)行了違約金的約定，購房者在約定范圍內(nèi)申請的提前還款就需要承擔(dān)一定違約金。依據(jù)《民法典》第五百八十五條，當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金。所以銀行與購房者進(jìn)行事先協(xié)商，在合同中約定一定比例的違約金，并不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

5.通過中介辦理“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸”操作，會給購房者帶去風(fēng)險嗎？

李魏：近期一些不法中介頻繁推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，相關(guān)操作對于不符合條件的借款人來說隱藏著多項風(fēng)險，包括違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害個人信息安全等。

首先，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸必須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，貸款合同也會明確約定貸款用途。但在中介違規(guī)辦理的“轉(zhuǎn)貸”操作下，貸款資金并未用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。借款人將因此承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。不法中介在經(jīng)營貸辦理過程中，宣稱可以提供辦理各項材料的服務(wù)，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格。這種行為涉嫌騙取銀行貸款，借款人有可能因此被追究相關(guān)法律責(zé)任。

其次，不法中介宣稱的所謂“轉(zhuǎn)貸降息”，需要先結(jié)清住房貸款，再以房屋為抵押來辦理經(jīng)營貸。中介為牟取非法利益，往往會慫恿借款人使用中介提供的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用。借款人“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本，有可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，借款人仍要承擔(dān)上述費用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

再次，經(jīng)營貸的期限較短，還款大多要求本金一次性償還。借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后就不能及時償還本金。此外，如果經(jīng)營貸申請失敗，原住房貸款結(jié)清后無法再次申請，借款人可能會陷入難以償還過橋資金的困境。這些情況均有可能導(dǎo)致借款人出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險。

最后，借款人“轉(zhuǎn)貸”需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取其個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害借款人的信息安全權(quán)。

6.出租出借信用卡有哪些風(fēng)險？

戴佳利：信用卡租借主要有三類風(fēng)險。

第一類風(fēng)險是陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產(chǎn)生巨額利息及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風(fēng)險。

第二類風(fēng)險是造成違規(guī)使用信用卡。持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當(dāng)，將信用卡額度款項用于房地產(chǎn)、證券等非消費領(lǐng)域，將給持卡人帶來信用卡使用違規(guī)的風(fēng)險，容易導(dǎo)致信用卡被發(fā)卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔(dān)罰息等違約責(zé)任。

第三類風(fēng)險是是埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

7.如何避免“租借信用卡”風(fēng)險？

李魏：一是要按需辦卡。消費者應(yīng)結(jié)合自身消費習(xí)慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過量辦卡。辦理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)時要通過銀行的營業(yè)網(wǎng)點或官方APP、網(wǎng)上銀行等正規(guī)渠道辦理。

二是要合規(guī)持卡。要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報案。

三是要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負(fù)債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。同時，在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

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