近期，有不法中介以幫助借款人經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸、為購房者提供“零首付”“負(fù)首付”為由，誘導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)，背后隱藏違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、個人信息泄露等風(fēng)險，不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，也擾亂了正常市場秩序。6月7日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于警惕房貸欺騙宣傳的風(fēng)險提示，公布了房貸欺騙宣傳的主要套路及防騙知識。

主要宣傳套路及其風(fēng)險如下：

套路一：假冒銀行等機構(gòu)名義發(fā)布貸款廣告信息。

不法中介冒充“××銀行”“××銀行貸款中心”等名義，通過電話、短信或網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布貸款廣告信息。聲稱“在銀行內(nèi)部有關(guān)系”“可快捷辦理貸款”，誘騙消費者通過其辦理貸款。冒充網(wǎng)紅、專家、金融機構(gòu)工作者在網(wǎng)絡(luò)論壇、短視頻平臺發(fā)帖，宣傳其推薦的貸款業(yè)務(wù)模式。實際上此類中介與銀行機構(gòu)并無關(guān)聯(lián)，目的主要是通過代為辦理貸款業(yè)務(wù)賺取高額手續(xù)費。

套路二：以“轉(zhuǎn)貸降息”為由誘導(dǎo)消費者以經(jīng)營貸、消費貸置換存量房貸。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸只能用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。一旦銀行發(fā)現(xiàn)借款人未按照約定用途使用貸款資金，借款人將面臨提前收回貸款的風(fēng)險，個人征信也會受到影響。此外，經(jīng)營貸、消費貸與住房貸款的貸款條件、用途、期限和還款方式有很大不同。借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。

套路三：以“零首付”“負(fù)首付”為噱頭誘導(dǎo)消費者辦理超額購房貸款。

開發(fā)商為促進新房銷售、不法中介為促成二手房交易，通過做高合同價格，幫助購房人獲取更高額度的銀行貸款。這不僅違規(guī)，也會增加購房人稅費和日后還款資金壓力。所謂“零首付”“負(fù)首付”違反金融信貸政策，是監(jiān)管機構(gòu)明令禁止行為，并要求銀行機構(gòu)嚴(yán)加防范。一旦銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)購房合同造假，購房人不僅申請不到貸款，也會列入“黑名單”，影響將來的信貸業(yè)務(wù)辦理。

套路四：提供資金過橋服務(wù)騙取高額手續(xù)費。

不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。中介從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。若結(jié)清貸款后新貸款無法通過，消費者仍將被中介要求承擔(dān)上述高額費用，背負(fù)沉重的還款壓力。

套路五：以“包裝貸款”為由為消費者提供虛假申貸資料。

不法中介宣稱“幫助”消費者申請貸款，其實是通過辦理各種假證件、假材料，偽造資金流水，包裝空殼公司等行為，以取得銀行貸款資格。該行為已經(jīng)涉嫌騙取銀行貸款，一旦被查處消費者面臨提前結(jié)清貸款、影響個人征信的風(fēng)險，甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

針對上述欺騙宣傳行為，重慶銀保監(jiān)局提示廣大金融消費者：警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清欺騙宣傳套路，抵制擾亂金融秩序行為。選擇正規(guī)機構(gòu)，依法合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)，堅持理性借貸、誠實守信原則，珍惜個人征信，保護好個人信息，防范合法權(quán)益受到侵害。

一是選擇正規(guī)機構(gòu)，警惕欺騙宣傳。消費者應(yīng)選擇銀行等正規(guī)金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，可以通過網(wǎng)上查詢、咨詢銀行等方式了解正規(guī)的金融機構(gòu)，有貸款需求時最好現(xiàn)場咨詢并聽取銀行機構(gòu)建議。如確需中介服務(wù)，建議通過企查查、天眼查等網(wǎng)站核實中介機構(gòu)的資質(zhì)和信譽。注意了解中介服務(wù)與合同內(nèi)容，對中介機構(gòu)低利率、高額度、快速審批等承諾保持警覺，必要時可向銀行機構(gòu)核實其所宣傳的信息是否屬實，避免被誘騙辦理不公平或不合理的業(yè)務(wù)。

二是了解金融知識，合理使用借貸產(chǎn)品。消費者應(yīng)主動了解金融機構(gòu)主要借貸產(chǎn)品，知悉借貸價格、期限、用途、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息。樹立理性借貸意識，申請貸款額度要量力而行，不要過度負(fù)債，更不要“以貸養(yǎng)貸”。對房貸等期限較長的貸款，要綜合考慮收入支出和負(fù)債情況，測算合適的貸款金額和期限。

三是誠實守信申貸，合法合規(guī)用貸。消費者應(yīng)提升信用意識，維護好個人征信記錄。申請貸款時，要提供真實有效的貸款申請材料，自覺抵制各種造假行為；合同簽署時，認(rèn)真閱讀條款，重點關(guān)注利率、費用、提前還款違約金、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，同時按時還本付息，避免貸款違約，影響個人征信。

四是加強信息保護，注意資金安全。不輕易向貸款機構(gòu)以外的第三方透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風(fēng)險。不輕易登錄不明機構(gòu)網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，不輕信自稱某金融機構(gòu)的陌生來電，警惕以“刷流水”“走賬”為由的打款要求，防范資金被騙風(fēng)險。（重慶銀保監(jiān)局供稿）

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