近年來，中信銀行通過打好管理創(chuàng)新“組合拳”，建立起以產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控為代表的數(shù)字化發(fā)展模式，推動(dòng)普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制更為健全，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模從小到大、專業(yè)隊(duì)伍從無到有、服務(wù)能力從弱到強(qiáng)的根本性轉(zhuǎn)變，為緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”貢獻(xiàn)中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年10月末，該行普惠金融貸款余額從1300億元增長(zhǎng)到5300億元，有貸戶從8萬戶增長(zhǎng)到27萬戶。

加強(qiáng)集約化管理

增強(qiáng)普惠金融服務(wù)專業(yè)性

中信銀行成立由黨委書記、董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，創(chuàng)新打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”特色模式，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力和水平。

總行端，普惠金融部按照“制度、流程、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一原則，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)管理，搭建制度體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善產(chǎn)品體系，提升線上支撐能力，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，推動(dòng)普惠金融向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

分行端，普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)派駐和管營(yíng)合一，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理專門科室，配置專職客戶經(jīng)理、專業(yè)審批人員和專職客戶經(jīng)理等專業(yè)化隊(duì)伍，持續(xù)提升一線人員專業(yè)性。

加強(qiáng)容錯(cuò)式管理

激發(fā)普惠金融服務(wù)創(chuàng)造性

中信銀行以“盡職免責(zé)”為導(dǎo)向，建立普惠金融產(chǎn)品開發(fā)試驗(yàn)田機(jī)制，明確先行先試、風(fēng)險(xiǎn)容忍和盡職免責(zé)原則，助力解決產(chǎn)品研發(fā)人員后顧之憂。

在上述機(jī)制支持下，該行按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對(duì)接”模式建立產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，建成涵蓋20多項(xiàng)產(chǎn)品的“中信易貸”標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系。

以供應(yīng)鏈金融為例，向供應(yīng)鏈上游延伸，盤活訂單、應(yīng)收賬款、票據(jù)等小微企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)，將核心企業(yè)信用延伸分發(fā)至上游供應(yīng)商，開發(fā)“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)上游小微企業(yè)的覆蓋；向供應(yīng)鏈下游拓展，挖掘核心企業(yè)鏈條上的交易數(shù)據(jù)，開發(fā)“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)整體識(shí)別、客戶批量準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)線上操作。以特色行業(yè)為例，聚焦國家重點(diǎn)支持的外貿(mào)、科創(chuàng)等行業(yè)，開發(fā)“關(guān)稅e貸、科創(chuàng)e貸”等產(chǎn)品，向小微企業(yè)提供全流程線上化信用貸款，從申請(qǐng)到放款只需幾分鐘。僅“科創(chuàng)e貸”產(chǎn)品，每年助力超過5000戶“專精特新”小微企業(yè)開展技術(shù)研發(fā)，目前貸款余額近300億元。

加強(qiáng)智能化管理

提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度

中信銀行聚焦“真小微、真經(jīng)營(yíng)”經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，以“數(shù)字中信”為支撐，打造億級(jí)客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)、建設(shè)“中信大腦”，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風(fēng)控平臺(tái)，提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度。

貸前，按照“維度更全、時(shí)效更高、信息更準(zhǔn)”原則，整合利用工商、稅務(wù)、征信、司法等公共數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、電子證書等技術(shù)，建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖和身份認(rèn)證體系，智能識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)；貸中，依托真實(shí)交易場(chǎng)景，運(yùn)用數(shù)據(jù)建模、規(guī)則引擎等技術(shù)，研發(fā)智能審批模型，提升業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批能力；貸后，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔(dān)保、期限等維度自動(dòng)開展組合監(jiān)測(cè)和主動(dòng)預(yù)警，推動(dòng)貸后管理全流程自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。（中信銀行重慶分行供稿）

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