近日，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（下稱“意見”），明確未來五年高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。意見中指出，要健全多層次普惠金融機構(gòu)組織體系，突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。

馬上消費金融股份公司（下稱“馬上消費”）成立8年來，躋身頭部消費金融公司行列，充分發(fā)揮國家規(guī)范牌照優(yōu)勢和科技創(chuàng)新優(yōu)勢，深挖傳統(tǒng)金融意愿不強、覆蓋不到、能力不夠的普惠市場，深化產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，不斷提升普惠金融的可得性和便利性。8年時間，以科技驅(qū)動發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、消保標準化、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展模式等方面進步顯著。

不斷完善服務體系，為850多萬信用“白戶”建立征信

消費金融行業(yè)設立之初，最需要解決的就是行業(yè)存在的意義是什么？歷經(jīng)13年的發(fā)展，數(shù)據(jù)給出了詳盡的答案。

原中國銀保監(jiān)會非銀部在3月份發(fā)表的《引領消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》一文中指出，自2009年消費金融公司成立以來，累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元，累計服務客戶7.89億人次。引入消費金融產(chǎn)品后，借款人消費金額提升16%～30%，合作商戶銷售額提升約40%。馬上消費8年累計發(fā)放消費貸款超9000億元，注冊用戶超1.8億，為超850萬信用“白戶”建立征信，提供普惠金融服務。

意見指出，更好發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。

馬上消費搭建了“場景+科技+開放”的綜合性數(shù)字化平臺戰(zhàn)略，不斷延伸金融服務觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統(tǒng)銀行服務“盲區(qū)”，可以對行業(yè)的整體信用體系建設起到積極促進作用。

“消費金融試點的初衷，就是服務銀行不敢覆蓋的長尾客群，解決他們消費能力不足的問題?！瘪R上消費黨委書記曹景泉表示，馬上消費的用戶畫像頗為“下沉”，多是對金融服務有需求，且渴望金融服務可負擔、可便利、可獲得的人群?！懊鎸?.8億的長尾用戶，傳統(tǒng)中小銀行是無法覆蓋、無法服務這數(shù)億量級的用戶，這正是消費金融機構(gòu)和銀行發(fā)展差異化路徑的本質(zhì)區(qū)別，消費金融公司更依賴科技創(chuàng)新能力?！?/p>

意見指出，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。支持金融機構(gòu)依托數(shù)字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業(yè)和“三農(nóng)”、民生等領域提供高質(zhì)量普惠金融服務。

馬上消費技術研發(fā)部高級總監(jiān)吳鵬表示，馬上消費背后依靠科技化、數(shù)字化的支撐，構(gòu)建牢固的數(shù)字底座，利用大數(shù)據(jù)、新一代人工智能等技術為更多普惠客群提供全線上化的服務、零人工審核、秒級審批等可得、便利、安全的信貸服務。

金融機構(gòu)不僅要利用技術拓寬覆蓋普惠人群的廣度，在服務用戶的深度上，意見也給了明確的指導：提高對農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務水平，有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。

目前，馬上消費將普惠金融業(yè)務下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)，筆均貸款3000元左右，服務農(nóng)村用戶3300萬人，交易總額5800億元；服務縣域用戶3900萬人，交易總額7300億元。

近幾年，新市民的金融需求也成為金融服務工作的新課題。馬上消費在線上開辟多個服務入口，實現(xiàn)不間斷服務大量用戶。并與各大網(wǎng)絡平臺合作，彌補數(shù)字消費場景不足的現(xiàn)狀，以滿足不同領域新市民的需求。同時，通過安逸花分期商城分別在3C數(shù)碼、家居日用、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品等領域，舉辦多場針對新市民群體的主題營銷活動，共計為311萬新市民發(fā)放購物消費優(yōu)惠券福利。

自研科技能力，提升普惠金融覆蓋面和可得性

數(shù)字化能力的建設，已經(jīng)是消費金融行業(yè)的共識，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的廣泛應用，有效降低了消費金融產(chǎn)品的風險，提升了消費金融覆蓋的范圍和可得性。

意見也指出，支持金融機構(gòu)深化運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務可得性和質(zhì)量。

馬上消費副總經(jīng)理孫磊表示，2010到2020這十年間，消費金融市場處于高速發(fā)展期，短期消費信貸余額增長十倍以上，這一增速比同期整體貸款增速高出很多。接下來的消費金融市場會進入一個相對穩(wěn)定的發(fā)展期，消金公司在存量博弈市場尋求突圍。他認為，消費金融行業(yè)要以科技為驅(qū)動，著重把握差異化定位、數(shù)字化建設、業(yè)務自主化三個方面，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

孫磊表示，數(shù)字化能力尤其體現(xiàn)在數(shù)字風控上，消費金融公司借助數(shù)字風控技術對信貸資產(chǎn)池、資產(chǎn)包的整體風險發(fā)生概率開展防控，走通風險收益模型。在風控邏輯上，當前用數(shù)字模型來代替風控人員的經(jīng)驗判斷優(yōu)勢明顯。對于消費金融機構(gòu)小而散的信貸業(yè)務特點來說，不運用數(shù)字化手段，不走數(shù)字化道路，根本無法應對千萬級的客群，更無法做到精準風控。

吳鵬表示，馬上消費依托300+用戶標簽數(shù)量，1000余套核心技術系統(tǒng)，還有10萬+衍生變量，日均決策530億次。做智能決策，拓寬客戶服務半徑，還能做到秒級放款，滿足用戶及時用款需求，提升金融服務效率。

前不久，馬上消費自研大模型“天鏡”，將AIGC技術投入實際使用，賦能智能營銷、智能客服等金融業(yè)務環(huán)節(jié)。天鏡大模型以AI科技賦能數(shù)字金融，基于數(shù)據(jù)、算力、算法、場景的全閉環(huán)基礎優(yōu)勢，推動在數(shù)據(jù)智能、多模態(tài)交互、實時人機決策等金融場景的數(shù)字化產(chǎn)品迭代，真正做到數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務。

截至目前，馬上消費已累計投入33億元用于科技研發(fā)，申請發(fā)明專利超1400件。在零壹智庫發(fā)布的《中國消費金融機構(gòu)專利與科技研發(fā)報告（2023）》報告中，馬上消費的專利數(shù)占行業(yè)總量的48.8%，居行業(yè)首位。

將ESG相關理念融入消費者權益保護、鄉(xiāng)村振興建設

意見還提出，在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。

現(xiàn)階段部分消費金融機構(gòu)已初具意識，馬上消費金融、中信消費金融等相繼探路ESG，逐步著手在鄉(xiāng)村振興、普惠金融、消保等領域進行ESG布局，嘗試挖掘新場景消費潛力。

馬上消費近兩年連續(xù)發(fā)布《企業(yè)社會責任（ESG）報告》。在2023年的報告中指出，馬上消費打造“科技+金融+碳中和”的創(chuàng)新模式，以科技自研為根基，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別和人工智能、云計算等領域鍛造技術底座，并發(fā)揮引擎效應，驅(qū)動業(yè)務決策智能化，幫助金融更加靈活高效地“輕裝上陣”，進而實現(xiàn)金融服務全環(huán)節(jié)不同程度降碳。

在鄉(xiāng)村振興方面，意見指出：金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。馬上消費金融以科技為支撐，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級——建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進大數(shù)據(jù)、AI在環(huán)境監(jiān)測、種養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品溯源等領域的應用，積極踐行公益活動。

馬上消費搭建“富慧養(yǎng)”大數(shù)據(jù)智慧養(yǎng)殖共同富裕平臺，賦能傳統(tǒng)養(yǎng)雞，目前已落地賦能重慶渝北區(qū)、潼南區(qū)、墊江縣、石柱縣，以及陜西省略陽縣等7個地區(qū)的部分養(yǎng)殖戶，助力綜合養(yǎng)殖成本下降15%左右、農(nóng)戶增收20%以上。針對散養(yǎng)雞養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題，以金融科技創(chuàng)新為核心，探索出“金融科技+保險+銀行”的閉環(huán)式金融創(chuàng)新模式。

在消保方面，意見指出：金融消費者教育和保護機制更加健全。金融知識普及程度顯著提高，人民群眾和經(jīng)營主體選擇適配金融產(chǎn)品的能力和風險責任意識明顯增強。

馬上消費金融致力于建立完善的消保體制機制，建立了由董事會、監(jiān)事會、消保委員會及高級管理層自上而下組成的消保管理體系。馬上消費主要采取了夯實制度根基、強化消保全流程管控、加強客訴管理、壓實消?？己艘约皠?chuàng)新消保宣傳教育等舉措，切實貫徹好消費者權益保護工作。

具體來看，馬上消費依托線上線下豐富宣教經(jīng)驗，開展一系列宣傳教育活動。線上開通官網(wǎng)、APP、官方微信公眾號等官方公開渠道，通過漫畫、視頻、海報等多媒體形式寓教于樂。線下通過聯(lián)動商圈、廣播電臺、大學、中小學校、居民社區(qū)、養(yǎng)老服務中心、鄉(xiāng)村、工地等區(qū)域，全方位多維度覆蓋對消費者的金融知識宣傳教育。

未來，馬上消費將持續(xù)以推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為目標，利用科技創(chuàng)新等核心優(yōu)勢，為更多用戶提供更便捷、更易得的普惠金融服務，以實際行動拓展普惠金融的廣度與深度。（馬上消費供稿）

分享讓更多人看到