小微企業(yè)是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)改善民生的重要力量。近日，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委部署地方政府建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，開展“千企萬戶大走訪”活動。按照相關(guān)精神，重慶金融監(jiān)管局會同市發(fā)展改革委建立重慶市支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，并督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)出臺無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程細(xì)則，推動政策盡快落地見效。

據(jù)介紹，該機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準(zhǔn)對接的橋梁。在企業(yè)端，全面了解轄內(nèi)企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，做到心中有數(shù)、精準(zhǔn)幫扶，切實解決企業(yè)融資困難。在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點和卡點。要讓依法合規(guī)經(jīng)營、有真實融資需求、信用狀況良好的企業(yè)都能通過這項機(jī)制獲得發(fā)展所需要的資金。

除建立融資協(xié)調(diào)機(jī)制外，重慶金融監(jiān)管局還通過一系列舉措打通小微企業(yè)融資堵點、卡點，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境。

一是優(yōu)化無還本續(xù)貸政策，幫助經(jīng)營主體緩解資金周轉(zhuǎn)困難。適用范圍包括全部小微企業(yè)，同時還階段性地擴(kuò)大到中型企業(yè)。符合條件的續(xù)期貸款不單獨(dú)因為“借新還舊”下調(diào)貸款分類。

二是進(jìn)一步發(fā)揮保險的保障作用。在工程建設(shè)、外貿(mào)出口等相關(guān)領(lǐng)域推動履約保證保險、關(guān)稅保證保險來替代保證金。同時，推動出口信用保險公司采用信用保障加保單融資這種綜合金融服務(wù)方式，幫助眾多出口型企業(yè)減少后顧之憂。

三是完善盡職免責(zé)制度。嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，明確各類免責(zé)情形。目前很多銀行已經(jīng)按照監(jiān)管要求細(xì)化并完善了內(nèi)部規(guī)定，免責(zé)人數(shù)和比例都有上升。

四是監(jiān)管工作更加突出精準(zhǔn)監(jiān)管。在依法監(jiān)管、全面監(jiān)管的前提下，對于服務(wù)小微企業(yè)等普惠金融領(lǐng)域的一般性、操作性的風(fēng)險，會更多采取政策指導(dǎo)、風(fēng)險提示、督促整改等柔性包容的措施予以監(jiān)管與服務(wù)，讓監(jiān)管更有溫度，提高金融機(jī)構(gòu)落實助企幫扶政策的積極性和主動性，共同為企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

推進(jìn)建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，重慶銀行業(yè)有這些行動

工商銀行重慶市分行

工商銀行重慶市分行積極用好無還本續(xù)貸政策，解決中小微企業(yè)“還款難”問題。不僅堅持按月梳理貸款到期清單，落實轄屬分支機(jī)構(gòu)提前對接客戶宣傳續(xù)貸政策，對融資用途真實但臨時資金困難的企業(yè)，及時提供續(xù)貸方案解決客戶困難。還全面梳理了無還本續(xù)貸政策和操作流程，制定無還本續(xù)貸操作指南，明確續(xù)貸條件和具體流程，用以指導(dǎo)客戶經(jīng)理向客戶開展宣傳，讓廣大中小微客戶第一時間了解、知曉國家支持政策。今年以來，工商銀行重慶市分行已累計為7648戶中小微客戶辦理無還本續(xù)貸134.74億元。截至9月末，中小微無還本續(xù)貸客戶9603戶，金額148.85億元。

中國銀行重慶市分行

中國銀行重慶市分行通過官方網(wǎng)站等渠道，廣泛宣傳無還本續(xù)貸政策的優(yōu)勢和辦理流程，提高企業(yè)和客戶的知曉度。深入企業(yè)進(jìn)行實地走訪，了解企業(yè)的資金需求和經(jīng)營狀況，主動向符合條件的企業(yè)介紹無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，提供個性化的金融服務(wù)方案。同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化申請材料，對無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的申請材料進(jìn)行梳理和精簡，減少企業(yè)的準(zhǔn)備時間和成本。建立綠色審批通道，對無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)優(yōu)先受理、優(yōu)先審批，確保在最短時間內(nèi)完成審批流程。今年1—9月，該行已為137家企業(yè)辦理了無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，續(xù)貸金額達(dá)8.92億元。

中國銀行重慶市分行調(diào)研中小微企業(yè)。中國銀行重慶市分行供圖

建設(shè)銀行重慶市分行

建設(shè)銀行重慶市分行持續(xù)優(yōu)化信用類無還本續(xù)貸流程，進(jìn)一步提升續(xù)貸承接比例。擴(kuò)大可續(xù)貸客戶范圍，優(yōu)化客戶篩選規(guī)則；延長名單有效期，可續(xù)貸客戶到期前一個月均可以開展續(xù)貸操作；優(yōu)化續(xù)貸申請通過率，優(yōu)化準(zhǔn)入審批流程，提高審批效率；組建專業(yè)團(tuán)隊，制定并落實各層級關(guān)于到期管理的標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，固化和執(zhí)行觸客、留客的標(biāo)準(zhǔn)化動作，并做好與后續(xù)信貸幫扶政策的銜接。

交通銀行重慶市分行

交通銀行重慶市分行進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效，提高申請便捷度，企業(yè)和個人可直接通過企業(yè)網(wǎng)銀或手機(jī)銀行直接申請無還本續(xù)貸。同時，進(jìn)一步優(yōu)化無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)流程，針對有需求的小微企業(yè)和個體工商戶做到應(yīng)續(xù)即續(xù)、應(yīng)延盡延。

交通銀行重慶市分行展業(yè)人員實訪企業(yè)。交通銀行重慶市分行供圖

郵儲銀行重慶分行

郵儲銀行重慶分行著力解決小微企業(yè)倒貸問題，降低中小微企業(yè)融資成本，推動中小微企業(yè)健康發(fā)展，對符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)做到無還本續(xù)貸的應(yīng)貸盡貸?？蛻艚?jīng)理主動宣傳無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，讓客戶了解無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的辦理條件。各支行每月梳理近一年擬到期客戶名單，找出符合無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)條件的客戶，建立客戶臺賬，定期聯(lián)系客戶，了解客戶經(jīng)營情況和資金需求變化。對于擬開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的客戶，“提前介入、主動提示”，客戶至少提前20個工作日發(fā)起無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)申請，盡量在客戶到期前五天完成無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)的所有操作。截至2024年9月末，該行共為253戶小微企業(yè)客戶提供無還本續(xù)貸服務(wù)，放款金額22.84億元，占本年中小企業(yè)總投放金額的25.86%。

招商銀行重慶分行

為切實緩解小微企業(yè)資金緊張狀況，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，招商銀行重慶分行積極拓寬無還本續(xù)貸產(chǎn)品覆蓋范圍，主動邀約貸款即將到期的小微業(yè)主辦理無還本續(xù)貸的存量轉(zhuǎn)化手續(xù)，依照分行存量轉(zhuǎn)化政策，為小微企業(yè)辦理額度展期、項下貸款借新還舊、項下提款等業(yè)務(wù)，持續(xù)優(yōu)化續(xù)貸流程，有效緩解小微企業(yè)主還貸壓力。截至2024年9月末，招行重慶分行無還本續(xù)貸余額42.54億元，余額戶數(shù)4793戶。

中信銀行重慶分行

為滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中合理的資金需求，降低小微企業(yè)融資成本，有序?qū)嵤o還本續(xù)貸政策，中信銀行從以下兩個方面進(jìn)行升級優(yōu)化：一是放寬續(xù)貸次數(shù)的要求。中信銀行于2024年5月28日出臺了《中信銀行普惠型小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)管理辦法》（4.0版，2024年），將原制度中的“連續(xù)續(xù)貸次數(shù)最多不超過2次”修訂為“連續(xù)續(xù)貸次數(shù)最多不超過5次（含）”，放寬對普惠型客戶連續(xù)續(xù)貸次數(shù)的要求，以滿足客戶更實際的續(xù)貸資金需求。二是提供多種申請模式。凡是符合無還本續(xù)貸條件的客戶，可根據(jù)續(xù)貸所屬產(chǎn)品來靈活選取線上或線下的申請方式。今年1—9月，中信銀行重慶分行累計為22戶小微企業(yè)提供無還本續(xù)貸支持，金額為8574.12萬元；截至9月末，該行無還本續(xù)貸貸款余額超過1億元，余額戶數(shù)27戶。

華夏銀行重慶分行

華夏銀行重慶分行積極用好無還本續(xù)貸政策，解決中小微企業(yè)“還款難”問題。修訂優(yōu)化了無還本續(xù)貸實施細(xì)則，擴(kuò)大了適用范圍，優(yōu)化了利率確定方式，將期限延長為最長不超過5年。同時加大宣傳力度，通過電話、實地現(xiàn)場宣講、發(fā)放宣傳資料等形式，向存量小微貸款客戶宣講無還本續(xù)貸政策。

華夏銀行重慶分行建設(shè)“紅金渝”金融網(wǎng)格驛站。華夏銀行重慶分行供圖

平安銀行重慶分行

平安銀行在夯實客戶調(diào)查的基礎(chǔ)上，培育對普惠客戶“敢貸、愿貸、能貸”的服務(wù)能力，平安銀行總行風(fēng)險管理部于2024年9月30日發(fā)布了《關(guān)于明確普惠存量客戶續(xù)授信要求的通知》（工作通知〔2024〕104號），工作通知中對續(xù)貸客戶的范圍、政策及相關(guān)要求進(jìn)行了明確。平安銀行重慶分行積極響應(yīng)，梳理存量客戶名單，篩選續(xù)貸客戶，及時與客戶聯(lián)系，為存量客戶提供續(xù)貸服務(wù)。

興業(yè)銀行重慶分行

興業(yè)銀行重慶分行升級無還本續(xù)貸產(chǎn)品“連連貸”，擴(kuò)大貸款類型和客群適用范圍，貸款類型由短期流動資金貸款擴(kuò)大至中短期流動資金貸款，適用客群已由行內(nèi)自定義小微企業(yè)擴(kuò)大至國標(biāo)小微企業(yè)、個體工商戶和合作社。實現(xiàn)無還本續(xù)貸產(chǎn)品線上化，“一鍵申請”，便捷高效。同時，提前2—3個月下發(fā)貸款到期提示，要求各分支機(jī)構(gòu)提前安排客戶續(xù)貸工作，并主動向客戶推薦本行無還本續(xù)貸產(chǎn)品，確保貸款到期前完成續(xù)貸手續(xù)，實現(xiàn)應(yīng)續(xù)盡續(xù)。對于符合正常類條件的借款人，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險分類，申請無還本續(xù)貸后貸款仍歸為正常類。2024年1—9月，該行累計為478戶中小微企業(yè)及個體工商戶辦理無還本續(xù)貸，發(fā)放貸款6.54億元。

興業(yè)銀行重慶分行客戶經(jīng)理向企業(yè)介紹無還本續(xù)貸政策。興業(yè)銀行重慶分行供圖

民生銀行重慶分行

民生銀行重慶分行成立了存續(xù)團(tuán)隊專門負(fù)責(zé)小微貸款續(xù)授信工作，為客戶提供高效、專業(yè)的無還本續(xù)貸服務(wù)。貸款到期日前90天，該行續(xù)授信服務(wù)經(jīng)理會主動聯(lián)系客戶啟動續(xù)授信無還本續(xù)貸流程，到期前辦妥手續(xù)，讓客戶安心使用貸款資金。同時，對小微客戶推出“六大承諾”，為客戶提供公開、透明、標(biāo)準(zhǔn)的無還本續(xù)貸服務(wù)，做好客戶關(guān)懷，不抽貸、斷貸，及時做好困難小微企業(yè)的紓困工作。自2018年來，該行存續(xù)團(tuán)隊平均每年為近1200名小微貸款客戶提供續(xù)授信服務(wù)，金額逾15億元，平均每年為7000名小微貸款客戶提供續(xù)支用服務(wù)，金額逾120億元，其中無還本續(xù)貸占比90%以上，對正常經(jīng)營的小微客戶的貸款應(yīng)續(xù)盡續(xù)。

恒豐銀行重慶分行

恒豐銀行重慶分行成立了工作專班，召開專題會議梳理客戶白名單，并建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制以開展“百千萬”走訪活動為契機(jī)，通過實地走訪了解客戶融資需求，采取“一戶一策”方式，持續(xù)推進(jìn)無還本續(xù)貸工作，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效的融資服務(wù)。截至目前，恒豐銀行重慶分行成功為6家小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸的“連續(xù)貸”產(chǎn)品，金額共計5088萬元，涉及主體為制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等，幫助企業(yè)解決日常資金周轉(zhuǎn)困難。

浙商銀行重慶分行

浙商銀行重慶分行針對解決小微續(xù)貸難題，大力推廣運(yùn)用“還貸通·到期轉(zhuǎn)”無還本續(xù)貸產(chǎn)品?！斑€貸通·到期轉(zhuǎn)”針對生產(chǎn)經(jīng)營正常且有轉(zhuǎn)貸需求的小微客戶，在該行原貸款到期后，采用發(fā)放新貸款歸還部分或全部原貸款，解決客戶因臨時性周轉(zhuǎn)資金困難造成的轉(zhuǎn)貸難問題，節(jié)省了客戶轉(zhuǎn)貸成本，提升客戶體驗。同時，向總行申請開辦了“還貸通·連續(xù)貸”產(chǎn)品，通過借據(jù)延期的方式進(jìn)一步解決客戶借據(jù)到期暫時無法歸還貸款的情況，繼續(xù)完善提升續(xù)貸工作的服務(wù)質(zhì)效。截至2024年9月末，該行“無還本續(xù)貸”余額26.32億元，服務(wù)客戶數(shù)1569戶，今年以來累計發(fā)放無還本續(xù)貸金額11.38億元。

廣發(fā)銀行重慶分行

廣發(fā)銀行重慶分行對貸款到期后仍有融資需求又臨時存在資金困難的債務(wù)人，在其主動申請并符合本行續(xù)貸條件的前提下，積極加大對企業(yè)續(xù)貸支持力度。此外，該行將小微企業(yè)續(xù)貸累放金額納入KPI考核指標(biāo)，發(fā)揮正向考核激勵作用，指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)積極加大對小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。對“惠信通”“科技E貸”“抵押易”等各類小微標(biāo)準(zhǔn)化貸款產(chǎn)品，開通線上無還本續(xù)貸功能，系統(tǒng)自動審批，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。

廣發(fā)銀行重慶分行工作人員與“抵押易”小微客戶在查看企業(yè)庫存貨物。廣發(fā)銀行重慶分行供圖

渤海銀行重慶分行

渤海銀行重慶分行進(jìn)一步提升小微企業(yè)貸款產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，加強(qiáng)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)。積極向存量貸款客戶宣傳無還本續(xù)貸政策，有續(xù)貸業(yè)務(wù)需求的借款人可通過線上或線下方式提交申請。截至9月末，渤海銀行重慶分行共開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)3筆，共計2105萬。

重慶富民銀行

重慶富民銀行為推動小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，降低小微企業(yè)融資成本，迅速制定《重慶富民銀行股份有限公司小微企業(yè)無還本續(xù)貸實施細(xì)則》，明確對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，在符合借款條件，如依法合規(guī)經(jīng)營、生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好等情況下，通過重新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。同時，適當(dāng)調(diào)整審批策略，簡化了貸款申請流程，提升了審批效率。要求客戶經(jīng)理主動加強(qiáng)對客聯(lián)系頻率，提供定制化的金融服務(wù)和咨詢，確保小微企業(yè)能夠順利獲得資金支持，促進(jìn)其健康發(fā)展。目前，除前期已經(jīng)完成幫扶的企業(yè)，已向五家目標(biāo)企業(yè)提供線下無還本續(xù)貸服務(wù)，截至2024年9月30日，重慶富民銀行無還本余額為1.78億元。

重慶富民銀行實地走訪調(diào)研企業(yè)信貸需求。重慶富民銀行供圖

成都銀行重慶分行

成都銀行重慶分行第一時間推出無還本續(xù)貸政策、制定相應(yīng)的管理制度和操作流程、明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，同時落實了專人專崗團(tuán)隊，負(fù)責(zé)全轄無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)開展，對全部符合條件的到期小微貸款實施無還本續(xù)貸。此外，該行還主動對接重慶家居協(xié)會、重慶創(chuàng)新金融協(xié)會、重慶民營經(jīng)濟(jì)協(xié)會等組織，以個體工商戶小微特色產(chǎn)品“惠抵貸”為抓手，為個體工商戶提供無還本續(xù)貸針對性金融服務(wù)。在續(xù)貸過程中，該行結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能分析，一對一深入了解小微企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營情況及流動資金周轉(zhuǎn)困境，從貸前、貸中、貸后三個階段，精細(xì)化把控客戶及貸款投放情況，保證貸款到期后無縫銜接、?？顚Ｓ谩＃ㄖ貞c金融監(jiān)管局供稿）

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