人民網(wǎng)重慶12月7日電 12月7日，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部、重慶市發(fā)展和改革委員會(huì)、重慶市市場(chǎng)監(jiān)督管理局等單位聯(lián)合召開重慶市2021-2022年規(guī)范信用修復(fù)暨治理“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)行動(dòng)工作推進(jìn)會(huì)，進(jìn)一步加大專項(xiàng)整治力度。

　　推進(jìn)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部供圖

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)信貸審批的重要參考，其適用范圍不斷拓展。社會(huì)上針對(duì)信息主體不良信息的“征信修復(fù)”亂象層出不窮。某些非法機(jī)構(gòu)，承諾能夠“洗白征信”“直連央行征信系統(tǒng)”，部分“修復(fù)師”甚至?xí)�要求接管信息主體的電話卡、銀行卡號(hào)等，更有甚者收取高額費(fèi)用后很快失聯(lián)。那么，這些伎倆真的能夠“修復(fù)”征信嗎？

　　推進(jìn)會(huì)上，人民銀行重慶營(yíng)管部征信處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。并且征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說法，凡是聲稱合法的、商業(yè)性、收費(fèi)的‘征信修復(fù)’都是騙局�！�

　　據(jù)介紹，此次重慶市正在推進(jìn)的2021-2022年規(guī)范信用修復(fù)暨治理“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)行動(dòng)，目的正是為了進(jìn)一步提升社會(huì)公眾信用意識(shí)，規(guī)范開展信用修復(fù)，治理“征信修復(fù)”亂象，切實(shí)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

　　在今天的工作推進(jìn)會(huì)上，市發(fā)展改革委信用處負(fù)責(zé)人還介紹了“信用修復(fù)”的法律定義、修復(fù)條件、修復(fù)方式及規(guī)范程序，市市場(chǎng)監(jiān)管局信用處負(fù)責(zé)人解讀了《市場(chǎng)監(jiān)督管理信用修復(fù)管理辦法》。人民銀行重慶營(yíng)管部、重慶市發(fā)改委、重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局還聯(lián)合發(fā)出通知，通過張貼懸掛宣傳標(biāo)語、發(fā)送手機(jī)短信及開展宣傳“五進(jìn)”等多種形式，全方位宣傳此次專項(xiàng)行動(dòng)。同時(shí)，將借助信用網(wǎng)站、電話熱線、主題宣傳、專題講座等方式，讓廣大市場(chǎng)主體知曉信用修復(fù)方式及要求，引導(dǎo)其善于運(yùn)用合法途徑維護(hù)自身權(quán)益，共建信用社會(huì)。

　　值得一提的是，此次工作推進(jìn)會(huì)還向全社會(huì)推出有獎(jiǎng)?wù)骷�“征信修�?fù)”線索、有獎(jiǎng)?wù)骷�征信主題歌曲、專項(xiàng)治理線索報(bào)料征集。參與征集活動(dòng)的網(wǎng)友可通過郵箱1527417518@qq.com發(fā)送相關(guān)線索或歌曲資料，其中，最高獎(jiǎng)勵(lì)達(dá)2萬元。工作人員將實(shí)時(shí)收集整理并及時(shí)回復(fù)、反饋?zhàn)钚逻M(jìn)展，相關(guān)征集結(jié)果、獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)果將在媒體統(tǒng)一公示。

　　在推進(jìn)會(huì)最后環(huán)節(jié)，人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處處長(zhǎng)李理就市民關(guān)心的“征信修復(fù)”八個(gè)相關(guān)問題進(jìn)行詳細(xì)解答。他表示，目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及“征信修復(fù)”的概念。廣大群眾應(yīng)厘清“征信修復(fù)”與“信用修復(fù)”的區(qū)別，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)上征信修復(fù)的虛假宣傳。（胡虹、張睿）

　　以下為解答實(shí)錄：

　　問題1：是否存在“征信修復(fù)”概念？個(gè)人信用記錄是否可以修復(fù)?

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　不存在“征信修復(fù)”的概念。目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及“征信修復(fù)”的概念。

　　信用記錄是信息主體社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往的客觀記錄，供信息使用者判斷、分析信息主體信用狀況時(shí)參考。信息主體應(yīng)理性認(rèn)識(shí)信用記錄，包括其中的不良記錄。征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

　　問題2：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的概念是否應(yīng)該轉(zhuǎn)化為個(gè)人征信可以提出異議？什么情況下個(gè)人可以向人行提出異議申請(qǐng)？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　征信系統(tǒng)不存在“征信修復(fù)”的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對(duì)正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。事實(shí)上，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。

　　問題3：“非法征信修復(fù)”常見套路有哪些？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　市場(chǎng)上所有關(guān)于“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”、“征信異議”的概念，自創(chuàng)了“征信修復(fù)”的名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復(fù)”團(tuán)伙不退款或失聯(lián)，甚至?xí)�威脅信息主體財(cái)產(chǎn)安全。

　　我們要提醒廣大群眾，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)都不得擅自修改展示無誤的征信報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)刪除、修改，將依法面臨行政處罰與責(zé)任追究。因此，所謂的商業(yè)性的、明確收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙人的，切勿輕信。利用此類非常規(guī)手段維權(quán)，不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，可能還會(huì)對(duì)個(gè)人造成不良影響，造成個(gè)人信息被非法使用，嚴(yán)重的甚至還會(huì)涉嫌參與違法犯罪活動(dòng)。

　　問題4：征信報(bào)告及不良信息的定義是什么？出現(xiàn)不良信息后的正確應(yīng)對(duì)措施又是什么？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　征信報(bào)告全面、真實(shí)記錄信息主體在金融機(jī)構(gòu)借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法的情況，既有按時(shí)還款的記錄，也有信息主體不按時(shí)還款，或者借錢不還的記錄。目前個(gè)人信用記錄主要儲(chǔ)存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以征信報(bào)告的形式依法對(duì)外提供查詢。

　　不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，行政管理部門對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

　　如果個(gè)人征信報(bào)告上已經(jīng)存在不良信息記錄，首先需要信息主體核實(shí)該筆不良信息記錄是否客觀、真實(shí)。若該筆不良信息為客觀事實(shí)，機(jī)構(gòu)并無上報(bào)錯(cuò)誤，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均無權(quán)修改、刪除，信息主體應(yīng)當(dāng)在日后信貸活動(dòng)中注意按時(shí)還款，避免逾期，保持良好的信用記錄；若該筆不良信息存在不符合客觀事實(shí)的情況，信息主體應(yīng)當(dāng)收集相應(yīng)證據(jù)，向機(jī)構(gòu)或人民銀行提出征信異議。

　　另外，為給予失信信息主體保護(hù)和重新積累信用的機(jī)會(huì)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載�！币虼�，出現(xiàn)逾期等不良信息時(shí)，信息主體應(yīng)立即終止不良行為，如及時(shí)還款等。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請(qǐng)對(duì)不良信息作出聲明。

　　問題5：網(wǎng)上有專家解讀說短期逾期的話只需要欠款人在補(bǔ)足欠款后主動(dòng)聯(lián)系銀行，爭(zhēng)取不上報(bào)征信記錄的說法是否可��？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　征信報(bào)告客觀記錄信貸事實(shí)等信用信息，只要逾期事實(shí)發(fā)生，都會(huì)在征信報(bào)告中客觀記錄。因此，網(wǎng)上專家提出的與銀行聯(lián)系，爭(zhēng)取不上報(bào)征信記錄的說法是不可取的。

　　我們要提醒廣大群眾，信息使用者如銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)，根據(jù)信息主體的資信狀況、失信程度以及機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制政策及手段措施，進(jìn)行全面綜合分析評(píng)估。其中，信用記錄是一個(gè)重要的參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準(zhǔn)入條件，更不存在人行征信系統(tǒng)黑名單之說。廣大群眾要理性認(rèn)識(shí)信用報(bào)告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負(fù)面作用，自覺接受過去的不良行為對(duì)個(gè)人信用狀況帶來的不利影響，并在以后的信用活動(dòng)中，積累個(gè)人正面信用記錄。

　　問題6：個(gè)人信息主體合法維權(quán)渠道是什么？若出現(xiàn)錯(cuò)誤或者遺漏的征信信息應(yīng)該如何處理？受理機(jī)構(gòu)是否有權(quán)收取費(fèi)用？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正；第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其身合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。

　　若出現(xiàn)錯(cuò)誤或者遺漏的征信信息,信息主體可直接向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等公布的官方渠道反映訴求，進(jìn)行征信異議申請(qǐng)，受理機(jī)構(gòu)都無權(quán)收取任何費(fèi)用。

　　問題7：如何維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄？查詢個(gè)人信用報(bào)告是否收費(fèi)？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　在金融活動(dòng)特別是信貸活動(dòng)中，信息主體應(yīng)主動(dòng)保持與銀行或金融機(jī)構(gòu)間暢通的聯(lián)系渠道，合理負(fù)債，量入為出，合理安排還款時(shí)間，避免出現(xiàn)逾期。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期，應(yīng)積極采取措施與機(jī)構(gòu)溝通，避免再次產(chǎn)生逾期。

　　在日常生活中，要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，不要點(diǎn)擊不明來源的鏈接。不要把身份信息，如身份證、身份證號(hào)碼及銀行卡卡號(hào)、密碼、手機(jī)號(hào)碼等信息隨意提供給他人，避免身份信息被盜用，如發(fā)現(xiàn)自己個(gè)人信息已被盜用，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，個(gè)人查詢本人信用報(bào)告每年前2次免費(fèi)，個(gè)人每年查詢第3次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)10元。

　　問題8：個(gè)人征信報(bào)告的查詢渠道有哪些？

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處長(zhǎng)李理：

　　分為線上線下兩種查詢渠道，線上查詢可以在中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)（www.pbccrc.org.cn）進(jìn)行查詢，也可以通過云閃付APP、部分商業(yè)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)APP等進(jìn)行查詢；線下查詢可攜帶本人有效身份證件在所在地中國(guó)人民銀行分支行及各自助查詢代理點(diǎn)進(jìn)行查詢。

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