“個人房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，利率低、期限長、放款快?！苯?，一些貸款中介宣稱可以幫助個人購房者將高息房貸轉(zhuǎn)為低息的經(jīng)營貸款，大幅度減少利息支出，讓不少市民心動。

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸真有中介宣稱那樣好嗎？近日，重慶日報記者進(jìn)行了調(diào)查，并采訪了金融監(jiān)管部門。

中介扎堆“推銷”

最近10來天，市民張小姐至少接到了5個貸款中介人員的電話，對方的目的只有一個：“推銷”房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)?！八麄冋f，如果想要降低房貸利息，可以把房貸置換為經(jīng)營貸?！睆埿〗阏f。

事實上，有張小姐這種經(jīng)歷的人不在少數(shù)。重慶日報記者采訪數(shù)十名親朋好友及市民了解到，最近，他們中不少人接到過貸款中介“推銷”房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的電話或短信。

除了電話和短信，網(wǎng)絡(luò)也是貸款中介“推銷”房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的主要渠道。在百度搜索欄輸入“重慶經(jīng)營貸咨詢”“重慶房貸咨詢”“重慶房產(chǎn)抵押咨詢”等關(guān)鍵詞，可找到大量貸款中介信息。這些貸款中介大多打著銀行助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、商務(wù)信息咨詢公司、企業(yè)管理咨詢公司等旗號，宣稱可以做經(jīng)營貸等貸款業(yè)務(wù)。記者找到一家自稱某銀行助貸中心的貸款中介電話，向其業(yè)務(wù)經(jīng)理咨詢能否將個人房貸置換為經(jīng)營貸時，得到了肯定答復(fù)。

這名業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，本來，只有企業(yè)主或個體工商戶才能申請經(jīng)營貸款，但他們可以通過“合理合規(guī)”的“一條龍”服務(wù)，幫助記者把房貸置換為經(jīng)營貸。

具體操作流程是：他們先幫助記者辦理公司營業(yè)執(zhí)照，然后再利用營業(yè)執(zhí)照和記者按揭房的房產(chǎn)證明，向另外的銀行（非之前為記者提供房貸的銀行）申請經(jīng)營貸款。待新的貸款獲批后，記者再向提供房貸的銀行申請?zhí)崆斑€清房貸，解除房產(chǎn)抵押。最后，記者再用房產(chǎn)在審批經(jīng)營貸款的銀行作抵押，就能順利拿到經(jīng)營貸款。對方稱，這種方式速度很快，從還清房貸到拿到經(jīng)營貸款，一般只需10來天。

這名經(jīng)理還透露，他們能為記者把經(jīng)營貸款年利率做到3.6%,遠(yuǎn)低于記者目前5.5%的房貸利率。同時，還能讓銀行把原本只有3年的經(jīng)營貸款期限，一次性審批20年。今后，記者只需每3年去銀行簽一次合同即可。

“如果你提前還房貸的資金不足，我們還可以墊資。你拿到經(jīng)營貸款后，就可以償還我們的墊資款。而整個過程，我們只一次性收取經(jīng)營貸款審批金額1.5%的手續(xù)費(fèi)，以及所墊付資金的利息?！彼f，測算下來，手續(xù)費(fèi)和墊資的利息并不多。

他舉了一個例子：假如他們墊資60萬元，則手續(xù)費(fèi)為9000元，10天的墊資利息大約為8000元，共計1.7萬元左右。而這筆費(fèi)用，記者在成功將房貸置換為經(jīng)營貸后，1年多時間就能通過節(jié)省的利息彌補(bǔ)回來。

不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款中介宣稱的墊資收取的日利率，一般在萬分之一以上，有的超過萬分之五；收取的手續(xù)費(fèi)為經(jīng)營貸款金額的1.5%—2%不等。借款人因此付出的成本并不低。但普遍以利息低、手續(xù)費(fèi)不高、放款快、貸款期限長等為“賣點(diǎn)”，鼓吹把房貸置換為經(jīng)營貸的“好處”。

低利率引得不少人心動

這些“好處”，讓不少有房貸的人心向往之。

上周末，家住江北區(qū)石馬河街道保利香雪小區(qū)的李小姐跟幾個朋友一起聚餐時，有了將房貸置換為經(jīng)營貸的想法。

當(dāng)時，有人在飯桌上表示，他所在公司專門做貸款中介服務(wù)，與各家銀行都有很好的合作關(guān)系。他有辦法幫助在座的人將房產(chǎn)進(jìn)行二次抵押，把房貸置換為經(jīng)營貸。置換以后，貸款年利率只有3.5%左右，比房貸利率低一大截，可以少付很多利息。

同時，他還熱情地為李小姐等人介紹了房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的流程，測算了能夠節(jié)約的利息金額，讓李小姐大為心動?；丶液?，她和丈夫商量，很快就作出了決定。第二天，他們就去找了這名貸款中介人員。目前，他們正在走“第一步”，也就是辦理營業(yè)執(zhí)照。

李小姐還透露，當(dāng)晚聚餐的8個朋友中，有一半的人和她一樣，當(dāng)時就計劃將房貸置換為經(jīng)營貸，以減少利息支出。同時，她身邊的一些親戚和熟人，也對房貸置換為經(jīng)營貸產(chǎn)生了興趣——要么打算向中介咨詢，要么已經(jīng)與中介簽了協(xié)議。

與李小姐等人相比，在某互聯(lián)網(wǎng)公司上班的市民蔣先生則快了一步。5天前，他的經(jīng)營貸款已經(jīng)審批下來了，目前，他正在排隊提前還房貸。

“2020年我貸款買房時利率上浮了20%，目前房貸利率超過5.5%，月供超過5000元。利率太高，非常不劃算?！笔Y先生算了一筆賬：買房子總共貸款70萬元，20年需支付逾45萬元利息。這筆貸款如果置換為利率只有3.5%的經(jīng)營貸款，則20年利息總額只有26萬元左右，兩者相差近20萬元。即使算上給中介的2萬余元手續(xù)費(fèi)及墊付的資金利息，也還是劃算的。

重慶大學(xué)教授廖成林認(rèn)為，當(dāng)前重慶各銀行首套房房貸利率僅有4%左右，二套房房貸利率也基本上在4.9%左右。而在幾年前貸款買房的人，其房貸利率大多處于5%—6%的高位。這種情況下，部分人就會想方設(shè)法去降低利息成本，讓中介紛紛覺得其中有利可圖。

風(fēng)險不容忽視

不過，針對“日漸火熱”的房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，金融監(jiān)管部門卻提醒市民要注意防范風(fēng)險。

“近期，一些不法中介頻繁推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，相關(guān)操作對于借款人來說隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害個人信息安全等風(fēng)險。”重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

首先，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，貸款合同也會明確約定貸款用途。但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，貸款資金并未用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。借款人將因此承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

而在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項材料的服務(wù)，“幫助”申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格。此行為涉嫌騙取銀行貸款，借款人有可能因此被追究相關(guān)法律責(zé)任。

其次，不法中介宣稱的所謂“轉(zhuǎn)貸降息”，要先結(jié)清住房貸款，再以房屋為抵押辦理經(jīng)營貸。他們?yōu)槟踩》欠ɡ妫鶗Z恿借款人使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用。借款人“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本，有可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，借款人仍要承擔(dān)上述費(fèi)用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

再次，經(jīng)營貸的期限較短，還款大多要求本金一次性償還。借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后就不能及時償還本金。此外，如果經(jīng)營貸申請失敗，原住房貸款結(jié)清后無法再次申請，借款人可能會陷入難以償還過橋資金的困境。這些情況均有可能導(dǎo)致借款人出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險。

最后，借款人“轉(zhuǎn)貸”需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取其個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害其信息安全權(quán)。

鑒于此，重慶銀保監(jiān)局提醒市民，要增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，尤其要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳。同時，要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢了解。簽署貸款合同時，要認(rèn)真閱讀條款，重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)。（記者 黃光紅）

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