北碚通過“2+3+N”服務(wù)體系為企業(yè)融資30億元

　　民營企業(yè)要貸款，只需打開電腦，登陸“數(shù)字化金融服務(wù)平臺”，簡單地填報(bào)相關(guān)信息，需要的金融產(chǎn)品，就會自動羅列出一個清單，打鉤選擇，貸款就能“分分鐘”到賬。

　　這樣的好事，就發(fā)生在北碚。近年來，北碚區(qū)在推動民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展上狠下功夫，成立全市首個區(qū)級民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)局，統(tǒng)籌推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)綜合改革，出臺一攬子優(yōu)惠舉措，從各個方面優(yōu)化營商環(huán)境，竭力推動民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　強(qiáng)化金融服務(wù)

　　幫助中小微企業(yè)融資

　　今年3月，北碚區(qū)金融發(fā)展中心聯(lián)合重慶豬八戒網(wǎng)，上線了“數(shù)字化金融服務(wù)平臺”。平臺集中入駐區(qū)內(nèi)大部分金融機(jī)構(gòu)，向企業(yè)展示及推送各項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品及全國化優(yōu)勢信貸產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)民營及小微企業(yè)和金融服務(wù)產(chǎn)品的在線“智能適配”功能。通俗地說，企業(yè)的需求，系統(tǒng)可自動識別，并自動推送相對應(yīng)的金融產(chǎn)品。

　　“數(shù)字化金融服務(wù)平臺”上線不到兩個月時(shí)間，就已經(jīng)為30余家中小微企業(yè)融資上千萬元。而這樣的平臺，不過是北碚區(qū)系統(tǒng)化解決民營企業(yè)融資難題所推出的舉措之一。

　　就金融營商環(huán)境而言，北碚區(qū)按照“全口徑、廣覆蓋、多形式”思路，構(gòu)建“2+3+N”金融助推民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策舉措體系（即：間接融資和直接融資2類政策清單，政府性擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)基金和普惠金融平臺3個政府性助貸實(shí)體以及N個政銀合作產(chǎn)品），累計(jì)出臺包括上市、信貸、發(fā)債、擔(dān)保等政策舉措文件13個，政府性擔(dān)保公司和產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金成功設(shè)立，普惠金融數(shù)字化信息平臺順利上線運(yùn)行，推出加成貸、惠農(nóng)貸等創(chuàng)新政銀產(chǎn)品9個，推動3家民營企業(yè)上市，幫助區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)獲得融資30余億元。

　　找準(zhǔn)癥結(jié)

　　力圖多方共贏

　　民營企業(yè)發(fā)展不易，融資，是主要難題之一。全國民營企業(yè)座談會，曾把“融資的高山”，形容為民企發(fā)展面臨的“三座大山”之一。

　　為緩解民企融資難，近年來，我國從中央到地方，推出了不少金融產(chǎn)品，取得了一定成效。但不少金融產(chǎn)品覆蓋面窄，申報(bào)條件苛刻，同時(shí)缺少對市場規(guī)律的尊重，導(dǎo)致銀行積極性不高。

　　作為金融產(chǎn)品的供給方，在緩解民企融資難上，銀行扮演著關(guān)鍵的角色�！般y行也是企業(yè)，必須考慮收益。同時(shí)，和國企比起來，民營企業(yè)的規(guī)模、信用度、財(cái)務(wù)信息透明度、經(jīng)營模式、法人治理結(jié)構(gòu)都處于劣勢。為了防范化解貸款金融風(fēng)險(xiǎn)，有的金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)惜貸不敢貸，甚至直接抽貸斷貸，很多時(shí)候都是無奈之舉�！北表諈^(qū)金融發(fā)展中心負(fù)責(zé)人說。

　　以金融市場常見的一款產(chǎn)品“助保貸”為例。該產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻高，對企業(yè)規(guī)模產(chǎn)值、自有資產(chǎn)等要求較嚴(yán)格，普遍適用性較差。貸款企業(yè)需繳納助保金，增加了融資成本。同時(shí)，該產(chǎn)品在貸款審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等程序較長，久而久之，合作銀行和申貸企業(yè)都喪失了積極性。

　　作為全市唯一民營經(jīng)濟(jì)綜合改革示范區(qū)，在緩解民企融資難上，北碚如何才能走出一條新路？

　　在對目前市場上針對民營企業(yè)的各種貸款產(chǎn)品進(jìn)行長時(shí)間調(diào)研后，北碚區(qū)金融發(fā)展中心認(rèn)識到，關(guān)鍵在于構(gòu)建一個完備的產(chǎn)品和服務(wù)體系，擴(kuò)大覆蓋面，并在充分尊重市場規(guī)律的前提下，通過合理的體制機(jī)制設(shè)計(jì)，均衡銀行、企業(yè)等各個方面的利益，做到共贏。

　　憑借固定資產(chǎn)加成貸

　　企業(yè)授信額度平均提升26%

　　固定資產(chǎn)加成貸，就是這種創(chuàng)新思路下推出的探索性產(chǎn)品。這是怎樣一款產(chǎn)品？簡言之，以區(qū)政府建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池提供增信的方式，按照政銀7:3的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，對在合作銀行辦理抵押貸款，且具備信用基礎(chǔ)的北碚區(qū)從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)客戶，在抵押物評估價(jià)值按符合銀行規(guī)定的抵押率核定貸款額度的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一定額度的增值類貸款。

　　對于加成貸中由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)部分，其風(fēng)險(xiǎn)控制方式與合作銀行給予加成部分的風(fēng)險(xiǎn)控制方式保持一致。按照合作銀行對借款人風(fēng)險(xiǎn)評級，采用以抵押物按評估價(jià)打折后剩余價(jià)值為借款額度，辦理順位抵押加成貸，或以抵押物按評估價(jià)打折后剩余價(jià)值為參考基數(shù)辦理信用加成貸的兩種不同方式，最大限度發(fā)揮固定資產(chǎn)金融價(jià)值，提高企業(yè)獲得感，調(diào)動銀行積極性。

　　固定資產(chǎn)加成貸，如何解決上面說到的金融產(chǎn)品覆蓋面窄、銀行積極性不高等難題？以北碚區(qū)某機(jī)電有限公司為例。該企業(yè)以住房和商業(yè)用房為抵押物，在原有抵押貸款190萬元基礎(chǔ)上，向合作銀行申請加成貸。按照分級分類授信原則，合作銀行向該企業(yè)投放以抵押物按評估價(jià)打折后，剩余價(jià)值為參考基數(shù)的純信用加成貸65萬元。

　　通過加成貸，該企業(yè)獲得授信總額255萬元，利率5.15%的1年期流動資金貸款。加成后授信額度，較原有授信額度提升33%。

　　截至2021年5月末，北碚區(qū)內(nèi)13家小微企業(yè)獲加成額度1300萬元，抵押貸款總額6100萬元。通過加成，企業(yè)獲得授信額度較原有額度平均提升26.81%。

　　固定資產(chǎn)加成貸，一次卓富成效的成功嘗試，鼓舞了信心，也增添了改革的勇氣。此后，北碚區(qū)又接連推出了類似的新產(chǎn)品。

　　以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資項(xiàng)目為例。它是以北碚區(qū)政府建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池提供增信的方式，按照政銀7:3的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，由合作銀行為擁有合法取得并完全擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的區(qū)內(nèi)小微企業(yè)辦理單筆最高500萬元的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的政銀合作產(chǎn)品。

　　針對知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估難、轉(zhuǎn)讓處置難等特點(diǎn)，北碚區(qū)建立由知識產(chǎn)權(quán)主管部門牽頭，各行業(yè)部門、金融協(xié)調(diào)部門、政策性融資擔(dān)保公司共同參與的聯(lián)動會審機(jī)制，既讓合法自主知識產(chǎn)權(quán)最大限度發(fā)揮金融價(jià)值，價(jià)值可衡量，又讓熟悉行業(yè)情況的主管部門對知識產(chǎn)權(quán)的合理轉(zhuǎn)讓提供研判建議，轉(zhuǎn)讓有市場，同時(shí)還讓政策性擔(dān)保公司發(fā)揮支持科創(chuàng)類企業(yè)融資發(fā)展的政策性兜底作用，風(fēng)險(xiǎn)可控制。

　　對金融營商環(huán)境

　　持續(xù)全方位優(yōu)化

　　事實(shí)上，在北碚“2+3+N”金融助推民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策舉措體系中，像固定資產(chǎn)加成貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資這樣的N個政銀合作產(chǎn)品，還在持續(xù)增加。商鋪貸，就是即將面世的一款新產(chǎn)品。該產(chǎn)品為金剛碑入駐商家定制。無需任何抵押物，這里的創(chuàng)業(yè)者就能從銀行拿到貸款用于店鋪裝修、設(shè)施設(shè)備購買。

　　層出不窮的創(chuàng)新金融產(chǎn)品、2類政策清單、3個政府性助貸實(shí)體，“2+3+N”服務(wù)體系背后，是北碚區(qū)圍繞“全口徑、廣覆蓋、多形式”，對金融營商環(huán)境全方位、多角度的持續(xù)優(yōu)化。

　　例如，北碚區(qū)采取政府主導(dǎo)、機(jī)構(gòu)協(xié)助的方式，設(shè)立了民營小微企業(yè)首續(xù)貸中心，通過信息共享、政務(wù)協(xié)助等方式幫助首續(xù)貸客戶解決融資難問題。又如，北碚區(qū)建立信貸調(diào)整政銀企會商機(jī)制，對出現(xiàn)因政策改變、風(fēng)控調(diào)整等因素?cái)M采取“抽貸、縮貸、停貸”時(shí)，由區(qū)金融發(fā)展中心牽頭，提前10天組織政銀企多方進(jìn)行會商解決，必要時(shí)組織建立債權(quán)人委員會進(jìn)行協(xié)商，避免企業(yè)因現(xiàn)金流萎縮“突然死亡”。

　　值得一提的是，在優(yōu)化金融營商環(huán)境過程中，北碚區(qū)不僅注重政府幫扶與市場作用的有效互補(bǔ)和有機(jī)聯(lián)動，還把行政管理和營造生態(tài)結(jié)合起來，讓市場講誠信。例如，該區(qū)搭建“信用北碚”信用評價(jià)平臺，通過收集、梳理、整合政務(wù)、市場等信息，初步建立起了信息互通、數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)上可查的主體信用評價(jià)體系。

　　比照世界銀行標(biāo)準(zhǔn)，大力優(yōu)化各項(xiàng)營商環(huán)境，帶來的是民營經(jīng)濟(jì)的量質(zhì)齊升。2020年，北碚區(qū)民營企業(yè)數(shù)量增速高達(dá)31.66%，居全市第一。而就在此前一年，這一數(shù)值更是高達(dá)33.26%，同樣居全市第一。從質(zhì)量上看，當(dāng)年，北碚區(qū)民營科技型企業(yè)數(shù)量比2019年同比增長128%，比2018年增長296%。

　　潘鋒